Actualizado el 1 de octubre de 2026. Este artículo puede contener enlaces de afiliado (más info).
Respuesta rápida: el interés compuesto consiste en ganar intereses sobre los intereses que ya has ganado. Al principio apenas se nota, pero con los años la parte que generan tus propios beneficios acaba siendo mayor que lo que has aportado tú. Los dos ingredientes que más pesan son el tiempo y la constancia.
Interés simple frente a interés compuesto
Con interés simple, si inviertes 1.000 € al 5 % anual ganas siempre 50 € al año: en 10 años tendrías 1.500 €. Con interés compuesto, los beneficios de cada año se suman al capital y el año siguiente también rinden. Con capitalización mensual, esos mismos 1.000 € se convierten en unos 1.629 €. La diferencia parece pequeña, pero crece cada año.
Ejemplos con aportaciones mensuales
Así evolucionan 100 € al mes durante 20 años (24.000 € aportados) según la rentabilidad anual media:
| Rentabilidad anual | Aportado | Capital final | Intereses generados |
|---|---|---|---|
| 3 % | 24.000 € | 32.685 € | 8.685 € |
| 5 % | 24.000 € | 40.580 € | 16.580 € |
| 7 % | 24.000 € | 50.754 € | 26.754 € |
Fijándote en la fila del 7 %: más de la mitad del capital final no lo has puesto tú, lo han generado tus propios intereses.
El tiempo pesa más que la cantidad
Compara dos personas que invierten al 5 % anual:
- Ana invierte 200 € al mes durante 35 años: aporta 84.000 € y termina con unos 221.700 €.
- Luis invierte los mismos 200 € al mes, pero empieza diez años más tarde (25 años): aporta 60.000 € y termina con unos 117.100 €.
Ana solo ha aportado 24.000 € más, pero acaba con casi el doble. Esos diez años extra son los que más rinden, porque el capital ya es grande.
Pruébalo con tus cifras
Usa nuestra calculadora de interés compuesto: introduce tu capital inicial, lo que puedes aportar cada mes, el plazo y una rentabilidad prudente, y verás la evolución año a año.
Lo que frena el interés compuesto
- Comisiones: un 1 % o 2 % anual de comisión se come una parte enorme del resultado a largo plazo, porque también se compone. Por eso los fondos indexados baratos tienen tanto sentido.
- Inflación: lo importante es la rentabilidad por encima de la subida de precios.
- Impuestos: pagar impuestos cada año frena el efecto; aplazarlos (por ejemplo, con traspasos entre fondos) lo favorece.
- Sacar el dinero antes de tiempo o dejar de aportar cuando la bolsa cae.
Una advertencia importante
El interés compuesto funciona igual hacia abajo: en renta variable habrá años negativos. Las rentabilidades de los ejemplos son medias hipotéticas y no garantizan resultados futuros. Por eso la renta variable es para dinero que no vas a necesitar en muchos años.
Siguiente paso
Si quieres empezar ya, lee cómo empezar a invertir desde cero y descubre qué son los fondos indexados.
Preguntas frecuentes
¿Las cuentas remuneradas tienen interés compuesto?
Sí, si los intereses que te pagan se quedan en la cuenta y empiezan a generar intereses también. El efecto es menor porque su rentabilidad suele ser más baja.
¿Qué rentabilidad pongo en la calculadora?
Para dinero sin riesgo, la que te ofrezca tu cuenta o depósito. Para fondos de bolsa a largo plazo, es prudente probar varios escenarios (por ejemplo, 3 %, 5 % y 7 %) en lugar de uno solo.
¿Qué es la regla del 72?
Un atajo mental: divide 72 entre la rentabilidad anual para saber cuántos años tarda en duplicarse tu dinero. Al 6 %, unos 12 años.
Contenido informativo, no es asesoramiento financiero ni fiscal personalizado. Tipos, comisiones y normativa cambian: comprueba siempre la información oficial y, si tienes dudas sobre tu caso, consulta con un asesor. Lee nuestro aviso.
